Co powinieneś wiedzieć o ratach kredytu hipotecznego?

Kredyt hipotecznyPrzymierzasz się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego? Warunkami, które zazwyczaj sprawdzają potencjalni kredytobiorcy, są comiesięczne raty i oprocentowanie, a konkretnie ich wysokość. Okazuje się jednak, że to nie wszystko - zobacz, w jaki sposób rodzaj rat kredytu może wpłynąć na koszt całkowity!

Rata kredytu - co wpływa na jej wysokość?

Zanim podejmiesz decyzję dotyczącą rodzaju rat, które będziesz spłacać, upewnij się, że jesteś świadomy tego, co wpływa na ich wysokość. W skład każdej raty kredytu na mieszkanie wchodzą:

  • część kapitałowa - ułamek kwoty, którą otrzymałeś od banku w ramach kredytu,
  • część odsetkowa - wyliczana na podstawie oprocentowania jako wynagrodzenie dla banku za to, że udostępnił Ci środki.

To właśnie ta druga część może przysparzać Ci trudności, gdyż składa się na nią nie tylko stała marża banku, lecz również tzw. stopa WIBOR, która jest zmienna. O tym, jak może to wpłynąć na wysokość Twojej raty kredytu, przeczytasz w dalszej części naszego artykułu.

Czy wiesz, że…

WIBOR to stawka obowiązującą w przypadku kredytów zaciągniętych w złotówkach. Jego odpowiednikami w innych walutach są LIBOR CHF (dla franka szwajcarskiego), LIBOR USD (dla dolara amerykańskiego) i EURIBOR (dla euro).

Kredyt hipoteczny

Raty równe czy malejące?

Jedną z pierwszych decyzji, którą trzeba podjąć przy zaciąganiu kredytu na mieszkanie, jest wybór rodzaju rat - mogą być równe lub malejące. Czym się różnią? W tym pierwszym przypadku otrzymujesz symulację, w której wysokość rat jest niezmienna w całym okresie kredytowania. W tej drugiej sytuacji wysokość rat jest zmienna - zaczyna się od wyższych stawek i stopniowo się obniża. Wydawać by się mogło, że to pierwsza z tych możliwości jest korzystniejsza - w końcu mniej obciąży domowy budżet w pierwszym okresie spłaty. W dalszej perspektywie to jednak raty malejące są korzystniejsze dla kredytobiorcy. Nie wierzysz? Spójrz na przygotowaną przez nas symulację kredytu hipotecznego!

Przyjmijmy, że chcesz kupić nieruchomość wartą 400 000 zł, posiadasz odpowiednią zdolność kredytową, dysponujesz 20-procentowym wkładem własnym i zamierzasz spłacić należność w ciągu 20 lat. Jeśli bank zaproponuje Ci oprocentowanie równe 3,6%, wysokość pierwszych rat będzie wyglądać następująco:

  • raty równe - 2340,35 zł,
  • raty malejące - 2866,67 zł.

Różnica jest dość znacząca. Zanim jednak bez wahania odrzucisz tę drugą propozycję, sprawdź, ile wyniosą Cię odsetki w całym okresie spłaty w obu przypadkach:

  • raty równe - 161 707 zł,
  • raty malejące - 144 600 zł

Decydując się na wybór rat malejących, przez cały okres spłaty kredytu uda Ci się zaoszczędzić nawet 17 107 zł, a to niemała kwota. Biorąc pod uwagę nieco dalszą perspektywę, to właśnie ten wariant wydaje się korzystniejszy.

Kredyt hipoteczny

Co jeszcze jest istotne w przypadku rat za kredyt na mieszkanie?

Choć z powyższej symulacji kredytu hipotecznego jasno wynika, że wybór rat malejących jest korzystniejszy dla Twojego portfela, okazuje się, że może nieść za sobą pewne ryzyko. Dlaczego? Raty malejące są bardziej podatne na wahania stawki WIBOR. W początkowym okresie spłaty ich wysokość jest bowiem wyższa niż w przypadku rat równych - wszelkie zmiany WIBOR mogą więc okazać się naprawdę bolesne dla portfela.

Wybór rat malejących nie tylko jest bardziej ryzykowny, lecz również nie odpowiada standardowemu modelowi zarobków, w którym zaczyna się od niższych stawek i stopniowo awansuje na lepiej płatne stanowiska. W tej sytuacji okres najwyższych rat przypadnie na czas, gdy zarabiasz mniej, co nie brzmi zbyt korzystnie. Co więcej, raty malejące mogą też obniżyć Twoją zdolność kredytową - wymagają bowiem wyższych nakładów finansowych na samym początku.

Zanim więc zdecydujesz się na konkretny rodzaj rat kredytu, dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową i wybierz takie rozwiązanie, które jej odpowiada. Tylko wtedy będziesz mieć pewność co do tego, że spłata kredytu na mieszkanie nie przysporzy Ci trudności i będziesz mógł w spokoju cieszyć się wymarzonym M. Więcej informacji na ten temat znajdziesz tutaj: Jak znaleźć idealne mieszkanie i wziąć kredyt, aby nie żałować.

Ocena: 5.0

Komentarze